Sistemas Presupuestarios

Bolsa de correo Reader: Sistemas Presupuestarios - El Dólar Simple

¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Quejadores financieros
2. Trastorno afectivo estacional
3. Regalar tiempo
4. Escribir sobre los demás
5. Vencer al mercado

6. Los padres me echaron
7. Aspectos básicos de 401(k)
8. ¿Inmobiliario subiendo?
9. ¿Seguridad de la billetera?
10. Uso de la herencia
Hay muchos sistemas de presupuestación. El"sistema de sobres". Necesita un presupuesto. Menta. Sólo estoy raspando la superficie.
Todos ellos pueden trabajar. Todos ellos también pueden fracasar. Algunos sistemas son más fáciles para algunas personas y más difíciles para otras. A menudo es bastante difícil saber qué sistema es el "mejor" para cada persona.
Lo que importa más que el sistema correcto, sin embargo, es el verdadero deseo de la persona de tener éxito en sus finanzas. La mayoría de los sistemas pueden funcionar. El deseo de éxito es el ingrediente mágico.
P1: Quejas financieras
Tengo un primo que se queja constantemente de no tener suficiente dinero. Ella y su marido viven en una pequeña casa pagada por sus padres. Tienen muchas deudas, e incluso reciben llamadas de los"tiburones" de crédito cuando nos visitan los fines de semana. Tanto ella como su esposo aman el estilo de vida elegante y poseen varios vehículos, un bote, una moto acuática, entre otros juguetes que no pueden permitirse el lujo de mantener. Luego se quejan a mi esposo y a mí acerca de cómo necesitan un nuevo hogar para su nuevo bebé en el camino. Mi esposo y yo recientemente pagamos todos nuestros préstamos estudiantiles y nos convertimos en 100% libres de deudas. Escuchar a mi prima quejarse de su falta de dinero está empezando a volverme loco. Tienen tantos regalos, pero gastan todo su dinero en vacaciones costosas, comida orgánica, ropa elegante y juguetes. Me resulta difícil estar cerca de ellos porque es muy irritante escuchar sus quejas, mientras que no me abrocho y me esfuerzo por ganar dinero y ahorrar. ¡¿Algún consejo?!
- Shari
¿No estar cerca de ellos?
Suena como si tuvieras algunos valores incompatibles. Las personas con valores incompatibles pueden seguir llevándose bien siempre y cuando se esfuercen por evitar los problemas en los que sus valores son incompatibles.
Si el dinero aparece constantemente como un tema de conversación, entonces usted debe practicar ser hábil en el cambio de tema o debe pasar menos tiempo juntos. Es muy, muy poco probable que hablar de temas de dinero vaya a persuadir a cualquiera de ustedes a cambiar sus creencias.
P2: Trastorno afectivo estacional

En 2009 y 2011, usted mencionó que está afectado por el trastorno afectivo estacional, también conocido como depresión invernal. Recomendaste usar una caja de luz, pero las que he encontrado cuestan mucho dinero. ¿Tiene otros consejos para superar la depresión invernal sin gastar dinero en una bombilla demasiado cara?
- Joaquín
Una caja de luz no es una bombilla demasiado cara. Utiliza luz de espectro completo que se refleja para apuntar la máxima luz a los ojos, convenciendo a tu cerebro de que estás a plena luz del día. Puede ser realmente útil durante esta época del año en la que los días son cortos en el hemisferio norte. He encontrado que el mío realmente vale la pena.
Otras dos cosas también funcionan bien. Uno, hacer mucho ejercicio. Me gusta hacer ejercicios de peso corporal (lagartijas, abdominales, yoga, etc.) y trato de hacerlos por lo menos media hora al día. Dos, tomar algunos suplementos de vitamina D. Realmente parecen ayudarme, aunque seré la última persona en negar que el efecto placebo podría estar ocurriendo con ellos.
Una nota final: En lo que va de año he descubierto que mi TAE es casi inexistente, aunque, para mí, enero y febrero suelen ser los meses más duros.
P3: Dar el regalo del tiempo
He decidido empezar a pasar una tarde a la semana yendo a la casa de mi abuela y ayudándola con las tareas. Me gustaría "darle" esto como parte de mi regalo de Navidad, pero no sé cómo hacerlo sin ser cursi.
- Larry
Puedes decírselo, pero creo que la mejor manera de hacerlo es simplemente empezar a venir.
Simplemente empiece a convertirlo en una rutina en lugar de hacerlo en un gran anuncio antes de que usted haya establecido un hábito. Si se lo dices de vez en cuando y luego eres incapaz de cumplir con lo que prometiste, la vas a decepcionar.
Tu mejor enfoque es comprometerte contigo mismo y luego empezar a hacerlo. Ella notará y reconocerá el tiempo que pasas con ella.
Q4: Escribir sobre los demás
Acabo de leer tu mensaje del 20 de octubre llamado Hiding. Tengo que preguntar, ¿no temes que tu compañero de almuerzo lea ese artículo y se ofenda? Pensaría que si la conoces lo suficientemente bien como para almorzar con ella, ella sabría que tienes un blog. Es lógico que haya una gran probabilidad de que lo lea y ponga 2 y 2 juntos.
O, ¿esta historia fue inventada para demostrar su punto de vista? Si es así, es una escritura deshonesta porque usted llevó a sus lectores a creer que este evento realmente sucedió. Creo que fue inventado porque los detalles son demasiado perfectos. La bebida cara. La ropa cara y el coche. Y por supuesto el iPhone.
- Joe
El artículo al que te refieres está aquí.
La mayor parte del contenido de ese post vino directamente de una conversación de correo electrónico que tuve con ese amigo. Después de la cena, no podía dejar de pensar en su historia, así que un día después le envié un correo electrónico al respecto. Comencé sobre todo diciendo que quería ayudar, siendo un viejo amigo, e hice algunas sugerencias para que pudieran enderezar su nave, como conducir un coche más barato. Señalé que conduzco un coche bastante barato (un Honda de diez años), así que no es algo malo. También le dije que gasté demasiado dinero en comer fuera cuando trabajaba en mi trabajo anterior y que me ayudó mucho cuando empecé a traer el almuerzo todos los días. Este fue un correo electrónico a un viejo amigo.
Esto rápidamente se convirtió en una conversación sobre su situación y, finalmente, le pregunté si podía usar lo que había sucedido en un post. Le envié un borrador tardío (escrito intencionalmente para que fuera lo más anónima posible sin perder el valor de la historia) y le pareció bien.
Si escribo algo sobre alguien que no sea puramente positivo, primero lo verifico con ellos. También "anonimizo" los mensajes eliminando los datos personales y, a veces, cambiando los datos no esenciales sobre la persona en cuestión, de modo que no estoy derramando la información sobre la gente de The Simple Dollar. No tengo ningún interés en"salir" con nadie en el sitio, nunca, y prefiero hacer el ridículo que hacer eso.
Q5: Vencer al mercado
La idea de que la gente que compra fondos indexados "iguala" el mercado tiene sentido para mí. Pero, ¿por qué no disparar por más? En teoría, ¿no debería la mitad de los inversores "vencer" al mercado de valores y la otra mitad no? ¿Por qué no estudiar y tratar de vencer al mercado?
- Jim
El problema son las tarifas. Si no hubiera cargos por comprar y vender acciones, entonces teóricamente sería muy parecido a lo que usted describe, con un montón de gente ganando al mercado.
Sin embargo, con los honorarios de corretaje, parte del dinero que gana en cada operación desaparece, independientemente de si está ganando dinero o lo está perdiendo. Para vencer a un fondo de índices, hay que hacerlo sustancialmente mejor que el mercado de valores para compensar la gran diferencia en las comisiones de inversión.
Incluso más que eso, las personas que vencen al mercado en un día, mes o año dado no son necesariamente las que repetirán ese desempeño el próximo año. La rentabilidad pasada tiene poca relación con la rentabilidad futura de la inversión en acciones.
Q6: Los padres me echaron
Después de graduarme de la escuela secundaria en mayo de 2011, seguí trabajando en Target para tratar de ahorrar algo de dinero para la universidad porque la idea de estar endeudado me asusta. He estado trabajando allí desde entonces y viviendo con mis padres y estoy acumulando algunos ahorros. Sin embargo, mis padres están convencidos de que no estoy haciendo nada con mi vida y me echaron en octubre. He estado practicando el sofá con amigos desde entonces. No estoy seguro de qué hacer a continuación y me tropecé con su sitio. ¿Ayuda?
- Andrés
Estás en una encrucijada. Si usted intenta vivir por su cuenta usando sólo sus ingresos de 38 horas a la semana (más o menos) en Target, va a tener dificultades para continuar ahorrando para la universidad. Va a ser difícil seguir avanzando allí, sin importar lo que hagas.
Por otro lado, si vas a la universidad en agosto, probablemente vas a pedir préstamos estudiantiles para hacerlo, lo que significa deuda.
Honestamente, si tu historial académico es bastante fuerte y estás seguro de lo que estudiarías, yo tomaría la deuda del préstamo estudiantil e iría a la escuela. De lo contrario, encontraría compañeros de cuarto y seguiría ahorrando lo mejor posible.
P7: Aspectos básicos del 401(k)

Estoy trabajando en los EE.UU. con una visa de trabajo de inmigrante y estaré aquí por 3 años antes de regresar a mi país de origen. Me gustaría saber
a. ¿Qué beneficios me puede proporcionar la inversión en 401K?

b. ¿Es más fácil retirar la inversión y los intereses al salir de los EE.UU.?

c. Cuál es la tasa de impuestos para retiros antes de la edad de jubilación o para los inmigrantes

d. ¿Es posible que el monto de la inversión pueda disminuir a medida que el 401K se invierte en acciones, y debido a la corta duración de la inversión, el mercado de valores se desploma?
- Joe
Las respuestas a sus preguntas dependen enteramente de (a) si alguna vez planea regresar a los EE.UU. y (b) de qué país viene.
Su mejor enfoque es visitar al representante del 401(k) en su oficina y tener una charla con esa persona sobre estos asuntos. Esa persona debe estar equipada para responder a sus preguntas relacionadas con su situación.
Pero puedo responder a las dos últimas preguntas. Si se retira de un 401(k) antes de la edad de jubilación, todo el dinero se grava a su tasa de impuesto sobre la renta actual, más una multa adicional del 10%. Además, cuando usted tiene dinero en un 401(k), usted elige en qué invertirlo, y si decide invertir en acciones, existe un riesgo de inversión. Si las acciones bajan de valor, el valor de su 401(k) disminuye.
Q8: ¿Inmobiliario subiendo?

En los últimos doce meses, el precio de las viviendas en nuestra zona ha subido un 5%. Ese aumento ha coincidido básicamente con nuestros ahorros para un pago inicial. ¿Deberíamos comprar ahora para no endeudarnos más?
- Lana
Sólo para aclarar, creo que estás diciendo que el precio del tipo de casas que estás viendo subió un 5%. Ya que usted está tratando de ahorrar para un pago inicial del 20%, el aumento del precio de la casa causó que su pago inicial objetivo subiera lo suficiente como para que usted esencialmente no haya hecho ningún progreso en el ahorro este año. Así que, si usted estaba buscando una casa que costaba $200,000, eso significaba que necesitaba un pago inicial de $40,000. Esa casa subió a $210,000, lo que requiere un pago inicial de $42,000, y usted sólo ahorró $2,000 este año.
Si ese es el caso, eso significa que sólo está ahorrando alrededor de $175 al mes más o menos para el pago inicial. Esto me hace preguntarme si puedes pagar la casa que estás buscando. Si está buscando una casa más barata, eso significa que está ahorrando aún menos cada mes para el pago inicial. Significa que usted está viviendo muy apretado y, para la mayoría de los inquilinos, ser dueño de una casa significa mucho más dinero de su bolsillo cada mes (aunque está acumulando plusvalía en la casa para ayudar a compensarla).
Mi sugerencia sería reevaluar cómo está ahorrando y cuáles son sus objetivos. Simplemente no creo que usted esté actualmente en una buena trayectoria para ser dueño de una casa en un futuro cercano.
P9: ¿Seguridad de la billetera?

Mi billetera fue robada en vacaciones el año pasado y desde entonces he estado muy paranoico al respecto. ¿Qué hace usted para mantener su billetera segura?
- Carl
Tengo un inventario completo del contenido de mi billetera en casa. No llevo nada que no necesite, sólo una o dos tarjetas de crédito y mi licencia de conducir.
Sólo compro pantalones con bolsillos delanteros bastante profundos y mantengo mi billetera allí, firmemente contra la parte delantera de mi pierna. Si los pantalones tienen siquiera una pizca de mi billetera que sale del bolsillo delantero, no los uso. Como mi billetera es delgada por las razones descritas anteriormente, no se nota mucho.
En muchas situaciones de viaje, uso un cinturón de dinero. Lo único que tengo en el bolsillo es un poco de dinero. Si necesito más, voy al baño y saco los artículos que necesito de mi billetera, como una tarjeta de crédito. A veces, cuando estoy de viaje, guardo una sola tarjeta de crédito en el bolsillo delantero de mi camisa para pagar las cosas.
Estos pasos han hecho un muy buen trabajo para mí, considerando todas las cosas.
Q10: Uso de la herencia
A mi esposo y a mí nos gustaría mucho actualizarnos a una casa más bonita/grande. Actualmente la única deuda que tenemos es nuestra casa actual (compramos todo en nuestro CC, pero los pagamos cada mes). El área en la que vivimos es decente, pero los precios de las casas están en el lado más empinado, por lo que para actualizar estamos buscando en la gama de 250-300K. Mi pregunta es, ¿debemos usar una porción de mi herencia para usarla como pago inicial de una casa nueva, (principalmente para evitar el PMI y pagar la casa antes)? Nos gustaría alquilar nuestra casa actual, así que cuando la paguemos, empezaremos a tener ingresos pasivos. Eso sería lo ideal.
Realmente no sabemos si sería prudente usar ese dinero, o guardarlo para otra cosa. No es nuestro fondo de emergencia, y está ahí sentado. El objetivo final es tener una casa bonita con más espacio.
- Mindy
Depende de la forma que tome su herencia. ¿Es simplemente un montón de dinero en efectivo que ha almacenado en una cuenta de ahorros? ¿Está en un fideicomiso? ¿Está en el almacén? No tengo claro los detalles de la herencia.
Si es algo sobre lo que usted tiene control total y ya tiene un fondo de emergencia, creo que su plan para usarlo para el pago inicial de una casa nueva y luego convertir la vieja en una casa de alquiler es completamente razonable, dada una cosa.
¿Le atrae la idea de ser un propietario - y, si no, tiene una compañía que se encargará de la administración de la propiedad por usted que le permitirá seguir cubriendo la hipoteca? Voy a ser honesto - realmente no tengo ningún interés en ser un administrador de la propiedad de ninguna manera, así que esto no suena atractivo para mí. Si no es un problema para ti, lo haré.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de pedirlo es enviarme un correo electrónico - trent at thesimpledollar dot com. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.