Bolsa de correo Reader: La Trilogía del Milenio
¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.
1. Donaciones a organizaciones benéficas a través de empresas
2. Recomendaciones avanzadas de juegos de mesa
3. ¿Escuela o comprar una casa?
4. Rápido pago de préstamos para autos
5. Lidiando con el anhelo de los padres
6. La vida no es una prueba
7. ¿Ayudan los pagos adicionales de la hipoteca?
8. Juegos con gran valor de repetición
9. Manejo de una suma global de dinero en efectivo
10. Establecer prioridades en situaciones complicadas
En los últimos meses, he estado leyendo la Trilogía del Milenio de Stieg Larsson (La chica con el tatuaje del dragón, etc.). Es un gran buscador de páginas y está cargado de personajes interesantes (algunos de los cuales no reciben suficiente tiempo por página - pero Larsson estaba planeando una serie de diez libros).
El único problema que tengo con él es que muchos de los personajes masculinos son retratados como hirvientes con rabia antifemenina (aparte del personaje principal, que es un sustituto poco velado del propio autor). Odian a las mujeres y abusan de ellas. En el otro lado, casi no hay villanas femeninas en los libros (no puedo pensar en ninguna de las dos cosas). No creo que ninguno de los dos sentimientos sea muy realista.... pero tal vez estoy buscando demasiado realismo en una serie de misterio de volteo de página.
Anoche, mi esposa y yo comimos en Chili's, porque Chili's estaba donando el 100% de sus ganancias al St Jude's Children's Hospital el 27 de septiembre de 2010.
Mi pregunta: Hicimos una pequeña donación que se agregó a nuestra cuenta, como una partida separada, a St Jude's. ¿Qué piensa usted de hacer donaciones a través de un tercero, como Chili's, o de enviar un cheque directamente a la organización benéfica?
- Roberto
Preferiría hacer la donación directamente, por tres razones.
Primero, si estoy haciendo donaciones yo mismo, puedo investigar y elegir la caridad exacta a la que dar mi dinero. Algunas organizaciones benéficas son definitivamente mejores que otras - y algunas se centran en áreas que yo valoro, mientras que otras no.
Segundo, si hago donaciones yo mismo, puedo reclamar la deducción de impuestos. Si dono $20 a una organización benéfica registrada y obtengo un recibo por esa donación, eso se deduce de mis impuestos, ahorrándome $5 más o menos (que también podría donar). En otras palabras, una donación de $25 a una organización benéfica registrada equivale aproximadamente a una donación no registrada de $20 al final del año cuando se calculan los impuestos. En tu caso, parece que has estado dando el dinero a Chili's, no directamente a la organización benéfica.
Esto me lleva al tercer problema. Una donación hecha a través de Chili's sirve principalmente como una campaña de relaciones públicas para Chili's. Ellos usarán su dinero para hacerse ver generosos y buenos cuando recolecten todas esas donaciones juntas. Realmente no me gusta ser parte de una campaña de relaciones públicas corporativa, incluso si al final beneficia a una organización benéfica.
Me gustó mucho tu post de la noche de juegos. Sin embargo, estaba bastante claro que usted estaba tratando de recomendar juegos para nuevos grupos. Suena como si hubieras estado jugando a la mesa durante mucho tiempo. ¿Qué juegos juegas más en tu grupo?
- Kenny
Normalmente tomo notas de los juegos que jugamos en nuestras noches de juegos. A lo largo de los años que he mantenido notas sobre esto, nuestros diez juegos más jugados son los siguientes:
1. Colonos de Catán
2. Dominio
3. Carrera por el Galaxy
4. Boleto de viaje
5. Agrícola
6. Puerto Rico
7. Arte Moderno
8. En Venta
9. Red Eléctrica
10. Ascensión
Sólo para advertirte, algunos de estos juegos pueden ser bastante complicados y confusos, pero vale la pena dedicar tiempo a aprender las reglas. La más simple es la de Venta; la más complicada es probablemente la de Agrícola; la que tiene la curva de aprendizaje más pronunciada es definitivamente la de Carrera por la Galaxia.
Mi esposo y yo estamos en nuestros últimos 20 años, alquilando en el centro de la ciudad de Atlanta por aproximadamente $825 incluyendo los servicios públicos. Actualmente, está empleado a tiempo completo en el sector de gobierno/tránsito y gana alrededor de $55,000 después de impuestos, con beneficios. Desde que perdí mi trabajo en marzo, he trabajado por mi cuenta y tengo un ingreso variable, que nunca excede el cambio libre por mes, y actualmente estoy buscando más trabajo. Utilizo mi dinero independiente para pagar las 4 facturas de mi tarjeta de crédito a un total de $200/mes, para lo cual el límite combinado total es de $2.5K (y la cantidad adeudada, de hecho, es debido a que sigo usándolas cuando me quedo sin dinero, después de pagarlas. Crédito rotativo de hecho!).
Mi marido se encarga de todo lo demás, y por lo demás no tenemos ninguna deuda. Los únicos otros gastos regulares que se me ocurren son un espacio de estudio compartido para él a $50/mes, y nuestro internet a $50/mes. Tiene un ahorro de emergencia de unos 6.000 dólares, que rara vez hemos tocado, pero que además no contribuimos regularmente. La mayoría de nuestras sobras al final del mes están en su cuenta de cheques, o se utilizan para el cuidado vetrinario y otros gastos aleatorios pequeños/medianos. En general, seguimos un presupuesto y nos sobra dinero, pero probablemente lo estamos usando de manera relativamente imprudente.
A través de los requisitos de las esteticistas de Georgia, estoy certificada para practicar ciertas formas de cuidado del cabello. Sin embargo, no tengo lugar para hacerlo en nuestros arreglos de vivienda actuales. No puedo ejercer en un salón de belleza sin una licencia de esteticista (puede haber más concesiones, pero no estoy seguro), o a menos que trabaje como aprendiz con horas de crédito para obtener la licencia.
Los aprendizajes son difíciles de conseguir a pesar de mi experiencia en el cuidado del cabello, así que he estado buscando en las escuelas. No tenemos coche, así que no puedo viajar a muchas de las escuelas más baratas de la periferia de Atlanta. Hay varias escuelas que son fácilmente accesibles, sin embargo, son escuelas de alto nivel con matrícula de alto nivel, a partir de aproximadamente $15,000, todo incluido para el curso completo y las herramientas.
Mi marido se enteró hace poco de que su abuela le ha quitado 16.000 dólares para su educación. Sin embargo, recibió becas para su licenciatura, se graduó hace tres años y no tiene planes de obtener su maestría. Todos los cursos de formación técnica y de formación continua aplicables a su trabajo (para los que ha sido ascendido tres veces) están cubiertos por su empleador. En la remota posibilidad de que necesitemos movernos para su trabajo, su experiencia en la industria es equivalente o mayor que la de un Master, y se convierte en un postulante muy calificado en su campo. Si tuviera que obtener la licencia, yo también podría ir a cualquier parte con pocas limitaciones.
Sé que usted podría aconsejarme que tome algo de dinero de esos $16,000 para pagar y cerrar mis tarjetas de crédito, o para destinar el dinero a la capacitación. Sin embargo, de las discusiones que hemos tenido con su familia acerca de incluso acceder al dinero como pago inicial, esta parece ser una situación en la que los $16,000 son *su* dinero, para *su* futuro. Entré en esta relación con estas tarjetas, las he acumulado desde que me despidieron, y también tengo toda esa cosa de "mi responsabilidad". Estoy bien con llevar $2.5K por un tiempo, y espero conseguir más trabajo para hacer pagos más grandes y dejar de usarlos pronto.
Hemos sido propiedades de escaparate durante un año, y estamos buscando hacer un movimiento ahora que tenemos el pago inicial. Muchas de las casas y condominios en los barrios del centro de la ciudad que deseamos están por debajo de los 100.000 dólares, y he fijado arbitrariamente nuestro máximo en 175.000 dólares después de algunos cálculos posiblemente inexactos. Al 5% durante 30 años, $175,000 resultan ser menos de lo que estamos pagando por el alquiler y los servicios públicos. (¡Corrígeme si me equivoco, por favor!) Aunque planeamos mudarnos en algún momento a finales de 2011, aún no hemos buscado la aprobación de la hipoteca, así que sé que podríamos necesitar ajustar nuestras expectativas.
Para ganar dinero en la industria del cabello, parece que tendría que gastar una gran cantidad de dinero. Se siente como una mala idea pedir un préstamo para un título de peluquería, especialmente cuando estamos buscando comprar una casa al mismo tiempo. Me gustaría pensar que podríamos equilibrar ambos, pero probablemente no podría ganar nada durante al menos un año mientras estoy entrenando (los horarios son bastante duros). No es que gane mucho ahora, pero con mi trabajo por cuenta propia, al menos es posible buscar más ingresos. Teniendo en cuenta todo esto, ¿debería seguir una formación y obtener una licencia al mismo tiempo que pongo la búsqueda de casa en espera? ¿Deberíamos mudarnos a un alquiler más barato (odiaría mudarme a un lugar"temporal")? ¿Una combinación de estas cosas?
- Jennifer
La idea de"su dinero para su futuro" me resulta muy extraña. Para empezar, ya que están casados, sus situaciones financieras están profundamente ligadas entre sí. Cuando tienes que agacharte para pagar una deuda, no puedes llevar otra carga, que él tendrá que llevar (y viceversa). Segundo, si es su dinero, debería poder hacer con él lo que quiera. Si actualmente está atascado en una puerta giratoria en ese límite de crédito, es un problema que les afecta a ambos.
Lo primero que tienen que hacer es fusionar completamente sus finanzas personales. La idea de"su" dinero y"su" dinero, además de una posible pequeña reserva de"dinero para gastar" para cada uno de ustedes, tiene que salir por la puerta. Están en esto juntos.
Sólo tengo una imagen parcial de su presupuesto aquí, pero les sugiero que fusionen su dinero, que se deshagan de todas y cada una de las deudas tan pronto como puedan, y que establezcan pequeños fondos de "dinero para gastos" para cada uno de ustedes que limiten sus gastos gratuitos cada mes.
Entonces, ¿qué hay de la escolarización? Si tienes un título de peluquero, ¿serás capaz de usarlo para ganar mucho más de lo que ganas ahora? Además, ¿vas a querer practicar este oficio a largo plazo?
Este es un programa de comercio, lo que significa que vale la pena si usted puede encontrar trabajo en ese campo y permanecer en ese campo por un tiempo. Si vas a invertir en ese título, necesitas estar seguro de que el campo está abierto para ti y de que tienes la capacidad y el deseo de hacerlo, y de hacerlo bien. Además, ya que su futuro financiero compartido está en juego aquí, necesita asegurarse de que su esposo esté totalmente de acuerdo con este plan también - después de todo, se casaron entre ustedes. No insista en ello, entienda lo que realmente quiere aquí.
Si todo eso está en su lugar, vaya a por ello y obtenga ese título.
En cuanto a la vivienda, usted debe esforzarse por vivir en la situación que tenga el menor costo de vida mensual. Si usted se muda a una situación de propiedad, está agregando costos de mantenimiento y costos de seguro además de lo que está pagando actualmente. ¿Puedes permitírtelo? A primera vista, la hipoteca es más barata, pero la hipoteca no refleja el costo total de propiedad.
Mi esposo y yo queremos pagar nuestro préstamo de $17,500 (4.5%) lo más rápido posible. El pago es de $327 por mes. Me doy cuenta de que los préstamos para autos no deben ser calculados de la misma manera que mi hipoteca. Cuando pago de más en mi hipoteca, la misma cantidad todavía se hace cada mes, pero veo que el saldo de mi capital disminuye. Con mi auto, si envío dinero extra, veo que debo menos (o nada al mes siguiente) pero mi saldo principal no ha bajado mucho. Siempre pago al menos el mínimo. Mi pregunta es, ¿debemos pagar el mínimo y ahorrar para hacer un gran pago más tarde, o enviar dinero extra cada mes? Si enviamos dinero extra, ¿cómo sabré cuándo estoy a punto de pagarlo?
- Jen
De su pregunta, parece como si los estados de cuenta que está recibiendo por correo no mostraran que el saldo de su préstamo está bajando con pagos adicionales. Si eso no está ocurriendo, ¿adónde va a parar realmente su dinero? ¿Ese pago extra aparece en su factura en algún lugar? ¿Su préstamo no le permitió hacer pagos anticipados?
Si yo fuera usted, llamaría rápidamente a su prestamista y averiguaría qué está pasando con sus pagos adicionales. ¿Están siendo retenidos por intereses futuros?
Una vez que esté claro si los pagos adicionales realmente le están proporcionando un beneficio real, siga adelante como le parezca. Si usted tiene un fondo de emergencia a la mano, no hay absolutamente ninguna razón para no perseguir la libertad de deuda.
Leí con interés la carta de la pareja mayor que quería adoptar. Su situación era muy similar a la mía. Intentamos algo diferente, fue concebir y no lo conseguimos. Fue costoso y emocionalmente agotador. Mi esposa se ha dado por vencida, pero yo tengo el fuerte sentimiento de ser padre. Como compramos una casa el año pasado, nuestro dinero es escaso. Me mata pensar que hay gente como nosotros que quiere hijos, y niños que quieren padres, pero siento que hay una especie de Gran Cañón que nos separa. Aparte de pedir donaciones, adoptar niños con necesidades especiales a través de mi estado de origen, o convertirse en un"hermano mayor", ¿conocen sus lectores algún otro medio? Entreno y arbitro fútbol cada fin de semana..... Y cuando veo la alegría de los niños y sus padres, siento un fuerte sentimiento de vacío en mi interior.
- Ida
El primer paso que daría en su viaje es poner sus finanzas en la mejor forma posible. Acabas de comprar una casa y has mencionado que el dinero está"apretado". La verdad es que añadir un hijo a tu vida, sin importar si es adoptado o no, supondrá una gran carga para tu presupuesto mensual. Si tiene dificultades para llegar a fin de mes sin un hijo, será mucho más difícil con un hijo.
Del mismo modo, ambos deben estar seguros de que están en la misma página con la adopción. Su mención del hecho de que su cónyuge se ha"rendido" y su reciente decisión de estirar sus finanzas para una casa parece indicar que usted está tomando decisiones de vida que lo alejan de tener un hijo. Siéntate y habla de esto, abiertamente.
Si la adopción realmente no va a funcionar para ti, tu mejor enfoque es simplemente involucrarte con organizaciones juveniles. Conviértete en un Maestro Scout. Manténgase involucrado en el fútbol. Involúcrese en el arbitraje de baloncesto o en el arbitraje de béisbol.
Si usted va a adoptar, un enfoque a considerar es una adopción privada, donde un abogado de adopción le ayuda a través del proceso legal de adopción de un niño que usted mismo ubica (por ejemplo, a través de publicidad en los periódicos, a la la película Juno).
El mayor obstáculo que tengo para tener éxito es que siento que todo en mi vida es una prueba y si me equivoco, de alguna manera fallaré en la vida. Me pone nervioso por todo. ¿Tiene alguna sugerencia?
- Sam
Para que haya una prueba, tiene que haber un juez, y muy rara vez alguien te juzga directamente por lo que estás haciendo en este momento.
Piensa en la gente que hay en tu vida. ¿Se forma inmediatamente una opinión profundamente negativa de ellos si cometen un error? Casi con seguridad, no lo sabes (o tienes un círculo social muy pequeño y posiblemente algunos problemas que necesitan ayuda profesional para superarlos).
Si no aplicas ese criterio estricto a los demás, ¿por qué te lo aplicas a ti mismo? Nadie es perfecto. Todo lo que podemos hacer es esforzarnos al máximo y aceptar que, sí, a veces no estamos a la altura.
Si usted está teniendo dificultad para llegar a esa conclusión, puede encontrar algún valor en la búsqueda de ayuda profesional a través de la psicoterapia.
Esperaba que pudieras ayudarme a aclarar esto. Mi esposo y yo estamos considerando refinanciar nuestra hipoteca. Detalles: actualmente en el año 8 de 30, hipoteca de tasa fija de 5.75, sin PMI, con planes de quedarse en nuestra casa por mucho tiempo. Ambos tenemos un excelente crédito y ninguna otra deuda, y nuestros planes de jubilación están totalmente financiados. Nos referiríamos a un período de 15 años de alrededor del 4%. Según las calculadoras de hipotecas y refinanciaciones, la recuperación del coste de la refinanciación tardaría entre 3,5 y 4 años.
Parece una elección obvia, pero aquí está la cosa: mi padrastro me dijo que un pago de hipoteca adicional de $100 equivale a una disminución del 1% en la tasa de interés. Obviamente hay diferentes tamaños de hipotecas y diferentes tasas de interés en esos préstamos para que el consejo no parezca completamente exacto. Sin embargo, parece que hay algo de verdad en ello, así que me pregunto si deberíamos renunciar a la refinanciamiento y simplemente añadirle a nuestro pago principal (ya estamos pagando $100+ extra cada mes), evitando así todos los cargos asociados con el refinanciamiento. ¿O tiene sentido conseguir la tasa de interés más baja?
- Angie
Tu padrastro está tratando de reducir algunas matemáticas bastante complicadas a una simple regla empírica que no es del todo cierta. Así que vamos a repasar las matemáticas en su lugar.
Digamos que le quedan $200,000 en su hipoteca - Sólo estoy inventando un número, así que tenemos números para usar. Sus pagos mensuales de esa hipoteca serían de $1,336.76 al mes.
Usted podría refinanciar esos $200,000 en una hipoteca a 15 años al 4%. Esto convertiría su pago mensual en $1,479.38 al mes, pero se le pagaría en sólo 15 años.
Por otro lado, usted podría simplemente hacer un pago de $1,436.76 cada mes en la hipoteca que tiene ahora. Esto aumentaría la fecha de pago en unos tres años, convirtiéndola en una hipoteca de 19 años.
Si usted agrega $200 al pago, haciendo un pago de $1,536.76 cada mes en su hipoteca actual, usted movería su fecha de pago hacia arriba otros dos años, convirtiéndola efectivamente en una hipoteca de 17 años.
Por lo tanto, su padre tiene razón en que agregar $100 a su pago actúa efectivamente como una reducción en la cantidad que usted debe. Sin embargo, no es suficiente para compensar los ahorros que obtendría de la refinanciación a un plazo de 15 años al 4%. En comparación con agregar $200 al mes a su pago actual, el refinanciamiento le daría pagos mensuales más bajos y dos años más rápido para su pago. A menos que el saldo de su hipoteca sea muy, muy pequeño, es mejor que refinancie.
Como tú, estoy obsesionado con maximizar el valor de mis compras. Me gusta jugar a videojuegos y tiendo a centrarme en aquellos con el mayor valor de repetición que pueda encontrar para que el "coste por hora" sea lo más bajo posible. ¿Cuáles han sido sus mayores negocios a este respecto?
- Lucas
Excluyendo los juegos gratuitos a los que he jugado mucho, como Desktop Tower Defense, la mayor explosión por mi dinero en juegos electrónicos probablemente tenga que ser Civilization IV. No puedo decirte el número de noches que he pasado sentada construyendo un imperio y pensando:"¡Sólo una vuelta más!".
Le pregunté a mi esposa (una jugadora muy ávida) cuál era su juego de mejor valor y me dijo, sin duda, Sim City 2000.
En cuanto a los juegos de viaje, de los que se pueden guardar fácilmente en el bolsillo, mi ganador (otra vez, a largo plazo) es Advance Wars: Dual Strike.
¿Qué tienen en común los tres juegos? Todos son juegos de estrategia por turnos. Para mí, este tipo de juegos son los más divertidos a largo plazo.
Mi esposo y yo tenemos 30 años. No hay deudas de consumo, no hay préstamos estudiantiles. Debemos $48,000 al 5.5% de nuestra hipoteca - un tercio menos que cuando compramos la casa hace 18 meses. Pagamos $1000 adicionales al director cada mes.
También estamos trabajando para financiar una reserva de emergencia de 6 meses, ahorrar para unas vacaciones, un eventual coche de sustitución, etc. Todo está donde debe estar, todos nuestros patos están en fila. Excepto! Tenemos 25.000 dólares en una cuenta sin intereses. Cuando el mercado empezó a hundirse hace unos años, lo sacamos y ahora, mucho, mucho más tarde, el dinero sigue ahí. ¿Algún consejo?
- Nicole
Si no hay nada más, ese dinero debe estar en una cuenta de ahorros que devenga intereses en lugar de sentarse allí sin ganar nada. Incluso el 1-2% de interés es notable en $25,000 - eso es $250-500 al año.
Si yo fuera usted, sin embargo, tomaría ese dinero y lo arrojaría directamente hacia sus diversas metas, comenzando con el fondo de emergencia. Consigue que los fondos estén totalmente financiados y de repente tienes los fondos mensuales que estabas poniendo en esa cantidad gratis para ponerlos hacia las otras metas. Llegarás a todos ellos mucho más rápido.
Tienes metas. Te estás moviendo hacia ellos. Es la mejor situación en la que se puede estar.
Mi esposo y yo nos conocimos en la secundaria y terminamos teniendo un bebé a los dieciséis años. Desde entonces todos los días ha sido una lucha. Actualmente estoy embarazada de 4 meses y acabo de empezar un nuevo trabajo como Técnico Farmacéutico en agosto. Actualmente estoy ganando alrededor de $1,200 al mes y mi esposo gana más o menos lo mismo. Nuestra hija está en una escuela privada debido al estado de las escuelas públicas en nuestra área, y eso cuesta $550 al mes. Vivimos con mi suegra, así que no tenemos cuentas de la casa, excepto comida y teléfonos celulares. Estamos tratando de comprar una casa antes de enero. Mi esposo no tiene deudas, pero yo tengo 15.000 dólares en préstamos estudiantiles y varias cuentas médicas. Con mi primer cheque pagué la mitad de mis cuentas médicas y me quedan alrededor de $500 en ese tipo de cuentas.
Realmente necesito ayuda para decidir si comprar una casa es una buena idea antes de pagar mis préstamos estudiantiles. Todavía no hemos sido pre-aprobados para un préstamo pero estamos tratando de comprar una casa por alrededor de $80,000.
- Donna
Con un niño que viene y un techo sobre su cabeza para el futuro inmediato e indefinido, le recomendaría que se concentre en maximizar su flujo de efectivo mensual. Esto significa que, en lugar de asumir las facturas adicionales que una casa le daría, pague primero los préstamos estudiantiles y las demás facturas y asegúrese de que puede cubrir todos los costos asociados con el bebé en el camino.
Lo mejor que puedes hacer es sentarte con tu suegra y agradecerle sinceramente por su ayuda. Sin su ayuda, estarías en un aprieto muy profundo ahora mismo. Hable con ella sobre las opciones y asegúrese de que esté de acuerdo con que usted se quede un poco más.
Si es así, entonces concéntrese en sacar sus deudas actuales del camino y hacer que su bebé nazca sano y salvo sin ninguna deuda adicional - y también asegúrese de que tiene trabajo posparto en fila y empiece a ahorrar para el pago inicial. En ese momento, usted debe concentrarse en encontrar un hogar.
¿Tiene alguna pregunta? Envíamelos por correo electrónico o déjelos en los comentarios e intentaré responderlos en una futura bolsa de correo. Sin embargo, recibo cientos de preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder las suyas.
