Revisar: Las parejas inteligentes terminan ricas
La premisa de David Bach's Smart Couples Finish Rich es la idea (aunque David Bach lo hace) de que la principal fuente de desacuerdo entre una pareja son las finanzas. ¿Por qué el dinero siempre se mete en el centro de una relación y empieza a enconarse allí? Hay muchas razones, y este libro se esfuerza por desglosarlas y permitir que una pareja las aborde en nueve sencillos pasos.
El estilo de escritura de David es suave y conversacional, y el libro proporciona mucho material para que las parejas se sienten y hablen, aunque no ofrezca una gran cantidad de consejos financieros concretos. Este libro tiene mucho en común con libros como Your Money or Your Life (Su dinero o su vida) o, aún más, con Total Money Makeover (Cambio total de dinero) de Dave Ramsey, en el sentido de que se centra más en hacer las cosas bien que en ofrecer una gran cantidad de consejos específicos sobre finanzas personales mecánicas.
Cada uno de los nueve pasos discute en detalle algún aspecto de la relación financiera entre los socios y culmina en algún tipo de actividad (o serie de actividades) para que una pareja trabaje en conjunto con el fin de aumentar su comprensión financiera (y a veces espiritual) entre sí.
En cuanto a mí, este fue el primer libro de finanzas personales que he leído desde que empecé esta serie en la que mi esposa ha mostrado algún tipo de interés. Ella lo recogió un par de veces, lo hojeó e incluso comenzó algunas discusiones basadas en él, lo cual es más de lo que puedo decir de cualquiera de los otros libros de finanzas personales que he leído.
Otra peculiaridad: a muchos libros de finanzas personales parece gustarles el "plan de nueve pasos". En sólo los últimos dos meses, he revisado Los 9 Pasos para la Libertad Financiera y Su Dinero o Su Vida y ambos utilizan un sistema de nueve pasos, al igual que este libro. ¿Hay algún significado psicológico en los nueve pasos que no conozco?
Caminando a través de parejas inteligentes se hacen ricos
Paso uno: Aprenda los hechos y mitos sobre las parejas y el dinero
Este capítulo se centra principalmente en desacreditar algunos mitos bastante básicos sobre el dinero, como la idea de que el amor conquista al dinero (el dinero no tiene nada que ver con el amor) y que se necesita dinero para hacer dinero (el interés compuesto puede hacer mucho dinero para usted). En general, establece una base psicológica para la comunicación sobre el dinero dentro de una relación, lo que le permite ser capaz de hablar sobre temas posteriores mientras se encuentra aproximadamente en la misma página.
El ejercicio para este capítulo es una prueba de conocimientos financieros básicos que ambos miembros de una relación pueden repasar y discutir. Las preguntas se relacionan principalmente con números financieros personales, como el valor neto actual de la pareja y dónde están los activos. Da una buena indicación de quién posee el conocimiento financiero en una relación y en qué áreas cada persona puede ser débil o fuerte - y por lo tanto los dos miembros pueden hablar de estas cosas y asegurarse de que ambos estén al tanto, o tengan la oportunidad de estarlo.
Paso dos: Determine el verdadero propósito del dinero en su vida
El enfoque de este capítulo se centra directamente en la determinación de sus valores básicos. El capítulo está dominado por un ejemplo de una pareja escarbando en sus estructuras de creencias personales para aislar cuáles son sus valores fundamentales, un proceso que funciona maravillosamente si se aprende con el ejemplo. Aquí se hace una distinción importante entre metas y valores; las metas son simplemente la expresión de valores, y así como los valores están interconectados, así deben ser las metas.
El ejercicio de este capítulo gira en torno a la enumeración de los cinco valores centrales de su vida. El autor anima a una situación relajante antes de empezar a reconstruir sus valores centrales, y también proporciona mucha ayuda en el proceso. ¿Por qué querrías hacer esto? Una vez que hayas descubierto tus verdaderos valores, puedes usarlos como base para el resto de tu vida.
Paso tres: Planificar juntos... Ganar juntos
Este paso gira en torno al desarrollo de un sistema de planificación que las parejas puedan compartir, desde un sistema de mantenimiento de registros cuidadosamente diseñado hasta una evaluación de los objetivos a largo plazo. Sentí que las sugerencias en este capítulo eran bastante específicas dado cómo se supone que se basan en valores individuales (que pueden variar mucho), pero definitivamente se centran en la relación entre las dos personas y sus relaciones con el dinero.
Las actividades clave de este capítulo incluyen el desarrollo e implementación de un sistema para mantener y mantener registros financieros y, a partir de estos registros, el desarrollo de un plan que refleje los valores que se desprendieron en el segundo paso. Bach proporciona una mano muy firme para guiar estas actividades, lo que es tranquilizador para algunos, pero fue un poco demasiado para mí.
Paso cuatro: El Factor Latte de las Parejas
Este capítulo se enfoca en algo que es un tema aquí en The Simple Dollar: las pequeñas compras diarias son lo que nos impide ser ricos. Bach utiliza otro estudio de caso para demostrar el frívolo (pero también de alguna manera completamente socialmente aceptable) gasto diario de una familia: café con leche y bagels por la mañana, comida para llevar para el almuerzo y la cena, alquiler de videos y cargos por pago tardío, y así sucesivamente. Realmente se acumuló, y Bach argumentó que si uno pudiera sacar $10 al día de esto, uno podría realmente prepararse para la jubilación (hablé de cuánto pueden hacer $10 al día por usted antes de...).
El ejercicio para este capítulo es usar un cuaderno y registrar durante una sola semana todo lo que se gasta. Al final de la semana, siéntese con su cónyuge y revise el cuaderno. A menudo es chocante cuánta grasa se puede recortar si nunca lo has hecho antes (y a veces incluso si crees que lo estás haciendo muy bien). El hecho es que todos nosotros podemos empezar a ahorrar dinero; si compras cosas frívolas, simplemente recorta algunas de ellas y de repente tienes dinero para empezar a ahorrar.
Paso Cinco: Construya su canasta de jubilación
Ahora que se ha dado cuenta de que puede ahorrar dinero, Bach introduce la idea de tres "canastas" en las que debe poner su dinero. El primero de ellos es la canasta de jubilación. Bach argumenta con vehemencia que deberíamos poner (como mínimo) el 10% de nuestro salario bruto en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Él discute varios mecanismos para hacer esto, incluyendo las opciones habituales de 401(k), 403(b), y Roth IRA, pero principalmente el enfoque está en el hecho de que usted debería estar ahorrando una cantidad saludable para la jubilación de alguna manera.
Incluso si las opciones de inversión son relativamente pobres, siguen siendo la mejor opción porque están sujetas a impuestos diferidos (lo que significa que usted puede poner dinero sin pagar impuestos sobre la renta, lo que significa que está ganando cualquier dinero que pueda invertir después de impuestos en aproximadamente un 30%) y muchos empleados ofrecen una contrapartida (lo que significa que por cada dólar que usted ponga, su empleador también puede contribuir un poco).
El plan de acción aquí es obvio: vea qué cuentas de jubilación están disponibles para usted y asegúrese de que está viendo por lo menos una contribución del 10% en la cuenta. Estoy totalmente de acuerdo con esta idea; dedicar el 10% de mis ingresos a la jubilación, incluso durante mis días más tontos, es algo que me sorprende ver ahora: Tengo casi $40,000 en varios planes de jubilación y tengo más de treinta años para jubilarme.
Paso Seis: Cree su cesta de seguridad
La segunda "cesta" de inversión es la cesta de seguridad, que es básicamente una red de seguridad contra lo imprevisto. Bach recomienda un fondo de emergencia saludable para principiantes, en una cuenta que gane por lo menos un 4% de APY, y luego un fideicomiso testamentario/de vida, un buen seguro de salud, una póliza de seguro de vida, un seguro de discapacidad y, finalmente, una póliza de cuidados a largo plazo. Los planes de acción aquí son obvios: empiece con el fondo de emergencia (si puede tomar un café con leche al día y dos comidas para llevar a casa a la semana, puedo conseguirle un fondo de emergencia con casi $4,000 para fin de año), luego investigue otros seguros y asegúrese de que esté bien cubierto para que si ocurre una emergencia, su familia no tenga preocupaciones.
Paso siete: Construya la cesta de sus sueños
La"cesta de los sueños" es el tercer lugar en el que debe poner su dinero, después de la cesta de jubilación y la cesta de seguridad. Bach recomienda que dedique al menos el 3% de sus ingresos anuales a sus sueños, simplemente para que pueda ver ese brillante horizonte en el futuro y saber que realmente se está moviendo hacia él.
Bach y yo estamos de acuerdo en una cosa: es mucho más fácil vivir dentro de tus posibilidades si ves que estás trabajando hacia tus sueños en lugar de trabajar por tus deseos inmediatos.
Paso ocho: Aprenda a evitar los diez errores financieros más grandes que cometen las parejas
La mayoría de estos grandes errores son bastante conocidos (tener deudas de tarjetas de crédito, no tener un acuerdo prenupcial, etc.) y relativamente poco sorprendentes, aunque es una buena idea que una pareja los revise juntos sólo para asegurarse de que ambos estén en la misma página.
Sin embargo, el primer "error" me pareció bastante interesante: conseguir una hipoteca a 30 años es un gran error. He aquí por qué: la tasa de interés más alta y el plazo más largo del préstamo se comen tanto de su dinero que no vale la pena recibir un pago un poco más bajo cada mes. Este es un tema interesante, uno que voy a examinar muy detenidamente en un futuro próximo.
Paso Nueve: Aumente sus ingresos en un 10 por ciento en nueve semanas
El paso final es el del título seductor; ¿quién no querría un aumento del 10% en su salario en nueve semanas? La trampa (y siempre hay una trampa con conceptos como éste) es que el aumento del 10% proviene de solicitar un aumento a su jefe. Esta sección simplemente proporciona una guía semanal para la construcción de la solicitud de aumento real, incluyendo elementos tales como mirar lo que otros en su campo están recibiendo y así sucesivamente. En realidad estaba esperando algún consejo de inversión aquí; este no es el tipo de "inversión" que estaba esperando.
¿Comprar o no comprar?
Tomé este libro principalmente porque estaba buscando maneras de involucrar a mi esposa en discusiones sobre nuestro futuro financiero - y funcionó. Me moví gradualmente a través de los nueve pasos del programa y persuadí sutilmente a mi esposa para que diera algunas charlas francas sobre esos temas, llegando incluso a hacer unas cuantas listas juntas basadas en los ejercicios presentados. Creo que hemos alcanzado un nuevo nivel de apertura en cuestiones financieras.
Por lo tanto, creo que deberías comprar este libro si estás en una relación de compromiso a largo plazo y no tienes discusiones abiertas y francas con tu pareja sobre el dinero. Todo el libro se centra en las maneras de abrir esta discusión y hacerla más fácil, particularmente en los primeros pasos del plan. El consejo financiero en bruto es bastante básico; el poder de este libro se encuentra en la relación fortalecida que puede facilitar.
Por otro lado, si no estás en una relación comprometida, no compres este libro. Hay muchos mejores libros de finanzas personales que se centran en el individuo, tanto desde una perspectiva psicológica como mecánica. Este libro realmente brilla cuando se enfoca en la dinámica interpersonal de una relación comprometida, pero no comenta mucho sobre las finanzas de un individuo.
Leer esto en una burbuja podría haberme convencido de que no era un libro tan bueno, pero abrió la puerta a algunas discusiones con mi esposa que nunca antes habíamos tenido, así que debo concluir que el consejo en el libro funciona.
Originalmente revisé Smart Couples Finish Rich en cinco partes, que puedes encontrar aquí, aquí, aquí, aquí, aquí y aquí, si quieres leer los comentarios originales.
Smart Couples Finish Rich es el noveno de cincuenta y dos libros de la serie 52 de The Simple Dollar's Personal Finance Books en 52 semanas.
