Preguntas sobre los 529s, Cuidado a Largo Plazo, Protectores de Sobretensiones, Pasión y Más!
¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en resúmenes de cinco palabras. Haga clic en el número para ir directamente a la pregunta.1. Opciones de cuidado a largo plazo
2. Planificar con antelación para los desafíos de la CA
3. Alternativas al programa GET?
4. Opciones de fondos de índices internacionales?
5. Encontrar buenos precios en los billetes
6. Terribles consejos profesionales sobre la pasión
7. ¿Qué es la recolección de pérdidas fiscales?
8. Reducción de la tasa de interés de llamadas en frío
9. Protector de sobretensión e interruptor de alimentación
10. "Escalar" a una casa más grande
11. Boda a distancia
12. 529 para niños mayores?
Nuestra familia fue a una fiesta del Super Bowl el domingo. Presentaba la mayoría de las cosas típicas que uno puede esperar de una fiesta del Super Bowl - la gente socializando, la televisión encendida en una esquina, y así sucesivamente. Esta fue definitivamente una fiesta que fue menos sobre el juego y más sobre la conversación con otros asistentes.
Estaba bastante cansado en la fiesta y terminé en el sofá, viendo sin pensar el partido y el espectáculo del medio tiempo.
Lo que no pude evitar notar en las pausas publicitarias es que los anuncios van en todo tipo de direcciones emocionales diferentes. Algunos claramente existen para hacer reír a la gente. Otros existen para hacerte llorar o sentir simpatía. Algunos parecen querer excitarte, mientras que otros parecen querer hacerte sentir celoso.
Lo raro es que se sentía como si los anuncios estuvieran trabajando uno contra el otro de esa manera. Cuando se emitió un anuncio de sentirse bien, seguido inmediatamente por un anuncio divertido, seguido inmediatamente por un anuncio deprimente, ninguno de ellos tuvo realmente ningún tipo de impacto emocional. Todos ellos se encontraron con un mar de anuncios.
No puedo evitar preguntarme si no habría algún valor real en alinear los anuncios de tal manera que los cambios emocionales no fueran tan estresantes. Tal vez el rápido cambio emocional es más efectivo, pero me dejó ignorando la mayoría de los anuncios.
P1: Opciones de cuidados a largo plazo
¿Qué haría usted para la planificación a largo plazo si la persona que el empleador proporciona el seguro es también la persona con mayor riesgo de sufrir complicaciones graves de salud y una posible discapacidad? ¿Cuáles son las opciones?- Erin
Por lo general, desconfío de las pólizas de seguro que están vinculadas a su empleador. La mayoría de las veces, cuando usted deja a ese empleador, la póliza desaparece.
Lo primero que yo haría es averiguar exactamente qué sucede con la póliza si usted deja al empleador por varias razones. Si usted realmente se enferma debido a una condición a largo plazo y ya no puede trabajar, ¿el seguro hace efecto? ¿Cuánto tiempo dura? ¿Hay un período después de que usted perdería su trabajo en el que todavía puede mantener ese seguro?
Todavía le animo a que busque su propia póliza que sea independiente de su empleador. Puede ser costoso, pero al menos el seguro se mantiene sin importar lo que le suceda a ese trabajo, y eso suena como si fuera realmente importante aquí.
Si yo fuera usted, comenzaría a reunir cotizaciones para el seguro de discapacidad a largo plazo y el seguro de atención a largo plazo. Averigüe cuánto le costaría realmente tener este tipo de póliza y tome sus decisiones desde allí.
P2: Planificar con antelación para los retos de la CA
Aunque es invierno y mi casa sigue rodeada de nieve, tengo que decidir qué hacer con el aire acondicionado para el verano. He vivido en mi casa durante tres veranos y el segundo piso es inhabitable una vez que la temperatura exterior supera los 80 grados. Mi esposa tiene su corazón puesto en el aire central, pero como nuestra casa no tiene ductos, me han dicho que costará una fortuna. Nuestra otra opción es reemplazar las unidades de ventana que venían con nuestra casa por dos unidades de ventana muy grandes (20,000+ BTUs) para usar hasta que podamos pagar el aire acondicionado central. Costaría alrededor de $1500 comprar las nuevas unidades y tal vez pueda ganar alrededor de $150 de vuelta vendiendo las unidades antiguas.Ya hemos instalado cinco ventiladores de techo, comprobado el aislamiento y descartado los armarios altos o el ventilador de toda la casa. Sé que AC es realmente un lujo, y no una prioridad cuando se trata de pagar las deudas, pero también es muy importante poder vivir cómodamente en mi casa. ¿Tiene sentido destinar $1,500 para una solución temporal, o para asumir una gran deuda, sabiendo que mejorará el valor de la casa, para una solución permanente?
- Andrés
En tu situación, creo que las unidades de ventana que describes son la mejor opción. En una casa antigua sin conductos, el aire central puede ser increíblemente caro y probablemente no se recupera completamente cuando se vende la casa.
También experimentaba constantemente. ¿Ha intentado abrir ventanas en el último piso, especialmente en un lado sombreado de la casa? ¿Ha intentado poner sus ventiladores de techo en modo de verano? ¿Utiliza usted cubiertas de ventanas para mantener la luz solar directa fuera de su casa?
Todos esos pasos son baratos y simples y pueden tener un pequeño impacto positivo en mantener su casa fresca en los meses de verano. No todo funciona en todas las situaciones, pero nunca deja de experimentar.
P3: ¿Alternativas al programa GET?
El programa GET del estado de WA ha pasado por un momento difícil con el estado reduciendo las matrículas. Hay que permitir que los fondos se transfieran hasta finales de 2016 para ser invertidos en un plan 529. ¿Tienes alguna recomendación?- Máx
En primer lugar, el programa GET es un programa en el estado de Washington que significa"Guaranteed Education Tuition". En resumen, si usted paga una cierta cantidad cada mes desde su nacimiento, el programa le garantiza la matrícula completa en las escuelas del estado de Washington.
Por otra parte, el estado de Washington ha ordenado que la matrícula se reduzca en sus escuelas estatales en los próximos dos años. Esto significa, por supuesto, que el programa GET no es el trato que una vez fue y puede ser realmente negativo para las personas que han pagado en el plan hasta este punto. De repente, la cosa por la que invirtieron ya no vale tanto como antes.
El estado está permitiendo que la gente se transfiera del programa GET a un programa 529 diferente. Sin saber más acerca de su situación específica, creo que esta es una buena elección. Si usted está realmente comprometido con las escuelas estatales, suena como si estuvieran ajustando el programa GET en los próximos años para compensar los recortes de matrícula, así que no creo que sea horrible seguir con el programa si se vende en las escuelas estatales de Washington. En general, creo que la flexibilidad de un plan 529 completo, que puede ser utilizado para todo tipo de gastos educativos en todo tipo de escuelas, es un mejor trato para la mayoría de la gente.
P4: ¿Opciones de fondos indexados internacionales?
Soy un estadounidense que vive en el extranjero y no paga los impuestos de EE.UU. según el IRS 2555 (Foreign Earned Income Exclusion). En un artículo reciente que he leído por usted se sugiere que los fondos de índice son el camino a seguir, y estoy dispuesto a seguir este consejo! Sin embargo, usted sugirió que se utilizara Vanguard para invertir en fondos indexados. Bueno, está bien... pero Vanguard es una compañía de suelo estadounidense, por lo tanto, al devolver el dinero a suelo estadounidense, ¡estaría pagando impuestos sobre cualquier ganancia realizada! 1.) ¿Estoy en lo cierto que el crecimiento sería imponible? 2.) Si es así, ¿hay compañías extranjeras como Vanguard a través de las cuales pueda hacer exactamente lo mismo?...pensándolo bien, los llamé de nuevo y Vanguard dice que ya no pueden hacer negocios con expatriados (como Fidelity, Lynch y todas las demás empresas). Por lo tanto, mi nueva pregunta es: ¿Existen compañías extranjeras como Vanguard a través de las cuales puedo invertir en fondos indexados? El punto es HACER dinero no gravable fuera de los EE.UU. y MANTENERlo no gravable y fuera de los EE.UU.
- Eduardo
Vanguard es mi opción preferida para invertir si usted es ciudadano de los Estados Unidos. Sus opciones de inversión son muy buenas y vienen con costos muy bajos.
Sin embargo, los fondos índice son sólo una muestra de los fondos mutuos y son vendidos por casi todas las casas de inversión bajo el sol. No sé específicamente en qué país se encuentra, pero es muy probable que haya al menos unas pocas firmas de inversión en esos países que ofrecen fondos de índices, y algunas de ellas probablemente tengan U.S. acciones.
Una vez más, no puedo ayudarte específicamente a encontrar una compañía así porque no sé específicamente dónde estás.
Q5: Encontrar buenos precios en los billetes
Actualmente soy estudiante de finanzas en una universidad estatal y he sido un gran fan de su trabajo durante poco más de un año. Ustedes realmente permiten que alguien con un historial financiero limitado destruya su vida y riqueza y la convierta en un trabajo para ellos en vez de en contra de ellos, y muchos de sus artículos han inspirado verdaderamente ciertos aspectos de mi vida. Por ejemplo, cuándo derrochar en productos con un propósito genuino, o esperar un mes para darse cuenta de que un artículo no iba a ser tan vital como yo creía. Tengo un nuevo interés por los podcasts que me ayudaron a pasar por una posición de entrada de datos difícil (pero con un sueldo decente), por no mencionar mi transición a llevar un diario y hasta el día en que se asignan los activos y el costo de las comidas. Dicho esto, gracias por tener un impacto tan fuerte en mi vida.Mi razón para escribir hoy es la siguiente: Siendo un gran fanático del baloncesto y más específicamente de los Boston Celtics, me gusta hacer un viaje y asistir a un partido en vivo aproximadamente una vez al año. A medida que el tiempo se acerca, busqué conseguir algunas entradas para un partido a través de StubHub, uno de los revendedores de entradas más grandes, pero después de tener las dos entradas en mi carrito a un precio acordado, la compañía cobró una tarifa de servicio y transacción de $50 adicionales, lo que me dejó conmocionado. Como busqué otras ofertas en sitios web sin tarifas de transacción, me di cuenta de que los sitios (por ejemplo SeatGeek) no tienen las mejores críticas, lo que me dejó con dudas de que realmente recibiría mis entradas o simplemente conseguiría entradas falsas. ¿Cuál sería su sugerencia para hacer frente a las tasas ocultas dentro de la reventa de entradas o dónde buscaría las mejores entradas para el precio de un evento deportivo o concierto? Todavía no he visto la respuesta de un artículo o buzón de correo sobre este tema en particular, pero me encantaría saber cómo manejarían la obtención de entradas para un evento similar.
- Colin
Lo que usted está comprando con servicios como StubHub es una garantía de que su boleto de segunda mano es un boleto legítimo. Es casi seguro que usted puede gastar menos comprando boletos de Craigslist o de algún tipo fuera del recinto, pero no hay tal garantía de que el boleto que usted está comprando sea legítimo.
La pregunta que tienes que hacerte es qué tan grande es el riesgo que crees que es comprar boletos de, digamos, Craigslist, y si ese riesgo vale la pena el ahorro. No puedo responder a esa pregunta por ti.
Mi único consejo sería evitar tratos que parecen demasiado buenos para ser ciertos. También evitaría los eventos que están agotados y en gran demanda si no está utilizando StubHub u otro servicio similar.
Q6: Terribles consejos profesionales sobre la pasión
A veces se llega al límite de "hacer lo que te gusta" como consejo profesional. Es una mala idea por muchas razones. A menudo las cosas que nos apasionan no son las mismas que las cosas en las que somos hábiles. Usted también está abierto al abuso si trabaja en un campo que le apasiona, como lo exigen los empleadores y comienza a esperar que trabaje de 80 a 100 horas a la semana. Además, cuando empiezas a hacer lo que te gusta para ganarte la vida, esto puede quitarte la diversión. Haz lo que sabes hacer, no lo que te apasiona.- Gregorio
Estoy de acuerdo, hasta cierto punto. No creo que nadie deba ser absolutamente miserable en su trabajo principal. No es bueno para la salud mental o física de una persona. Creo que es probable que la gente gane más en trabajos que aprovechen sus habilidades personales, y una persona inteligente apartará parte de ese dinero para tener más libertad personal en el futuro.
Dicho esto, creo que usar tu pasión como combustible para un trabajo secundario es una muy buena idea. En esencia, estás convirtiendo tu pasatiempo -lo que te gusta hacer- en algo que te permita ganar un poco de dinero. Si las cosas van bien, puede convertirse en mucho dinero.
En otras palabras, mi consejo es que uses tus habilidades para tu trabajo principal y que uses tu pasión para un concierto o dos. Usted encontrará que tal combinación lleva a una vida bastante satisfactoria.
P7: ¿Qué es la recolección de pérdidas fiscales?
He estado leyendo muchos sitios web sobre la independencia financiera y muchos hablan de la"cosecha de pérdidas de impuestos". ¿Podrías explicarme esto? ¿Por qué es bueno incurrir en pérdidas? Algunas de las personas que hablan de esto parecen estar encantadas de perder dinero en sus inversiones.- Sam
Digamos que tiene una inversión que ha perdido 3.000 dólares en los últimos dos años. Tiene otra inversión que ha ganado 3.000 dólares en los últimos dos años. Si usted vende ambos al mismo tiempo, su ganancia/pérdida total será de $0, lo que significa que no tendrá que pagar nada en impuestos. A menudo, la gente reinvierte ese dinero en otra cosa.
La gente utiliza esta estrategia para salir de las inversiones que no les gustan y pasar a otras inversiones sin incurrir en impuestos. La "cosecha de pérdidas fiscales" proviene de la venta de inversiones que fueron perdedoras para que usted pueda vender algunas inversiones que tuvieron éxito en el mismo año y no tener que pagar tantos impuestos.
En este momento, con el mercado de valores en baja, muchas personas están cosechando pérdidas en algunas de sus inversiones con la esperanza de que puedan vender algunas inversiones más adelante en el año que ganaron dinero, equilibrando los dos y resultando en una factura con cero impuestos.
¿Es un movimiento inteligente? Claro. ¿Es algo por lo que hay que emocionarse? Creo que eso es demasiado. Puedes ahorrar un poco de dinero si lo haces bien, pero no es un gran éxito ni nada.
Q8: Reducción de la tasa de interés de las llamadas en frío
¿Qué hay de las compañías que llaman y dicen que pueden reducir las tasas de interés de sus tarjetas de crédito al 6% o menos?- Amy
Nunca, nunca confíes en una compañía que te llama de la nada, especialmente si nunca has hecho negocios con ellos antes. No se moleste con ellos en absoluto. La mayoría de las veces, son estafadores.
Como regla general, nunca, nunca, doy un poco de información sobre mí mismo a nadie que me llame por teléfono, incluso si dicen ser de una compañía con la que he hecho negocios en el pasado. Si quiero hacer un seguimiento de su oferta, les devolveré la llamada.
Si está interesado en reducir las tasas de su tarjeta de crédito, es algo que puede hacer usted mismo fácilmente. Aquí hay un gran artículo sobre la reducción de sus tarifas.
Q9: Protector de sobretensión e interruptor de alimentación
Acabo de comprar un televisor nuevo (después de 18 años). Está conectado a un protector contra sobretensiones junto con la barra de sonido, el reproductor de DVD y la caja de cables. ¿Es seguro apagar todo en el protector contra sobretensiones?- Sandra
Eso está muy bien, siempre y cuando tenga un protector decente. De hecho, esa es probablemente la forma preferida de hacerlo, ya que al tener el interruptor apagado en un protector de sobretensión decente se asegura de que no haya energía "fantasma" fluyendo hacia los dispositivos. Las televisiones modernas y otros dispositivos consumen una cantidad sorprendente de energía cuando están en modo de espera.
El único inconveniente de esto es que muchos dispositivos se actualizan automáticamente en mitad de la noche, así que si apagas todos los dispositivos por la noche, es probable que no reciban las actualizaciones necesarias.
Para arreglar eso, una vez al mes más o menos, dejaría la tira puesta toda la noche y dejaría que los dispositivos se actualizaran. No consumirá tanto jugo y mantendrá sus dispositivos seguros y actualizados.
Q10: 'Escalar' hacia una casa más grande
¿Qué opinas de la idea de"escalar" casas? Mi esposa y yo tenemos 24 años y estamos considerando comprar una pequeña casa por ahora. Planeamos remodelarlo mientras hacemos los pagos y construimos algo de capital, luego lo vendemos y usamos el capital como pago inicial en una casa mejor. Luego enjuague y repita hasta que tengamos la casa que queremos. ¿Alguna idea de este plan?- Daniel
Es una buena idea sobre el papel, y funcionó muy bien durante la burbuja inmobiliaria de la última década. Hoy en día, sin embargo, pocas áreas están pasando por algún tipo de burbuja inmobiliaria, por lo que es difícil ganar dinero de esta manera.
El problema es que cuando usted compra o vende una casa, hay una serie de costos involucrados. Es probable que estés pagando a un agente. Hay costos de cierre. También puede haber depósitos. Esos costos suman bastante.
La cantidad que usted está gastando en costos como ese a menudo absorberá todas las ganancias de capital que usted hizo en sólo unos pocos años de ser dueño de una casa. Los primeros años de una hipoteca son los más lentos para acumular capital porque el interés se traga una gran parte de los pagos de la hipoteca.
A menos que el mercado inmobiliario esté en llamas, normalmente sugiero que la gente no salte de casa en casa. Usted no construye suficiente capital lo suficientemente rápido para que valga la pena.
Q11: Boda a distancia
Mi novio y yo estamos hablando de casarnos el próximo verano. El problema es que toda mi familia extendida está en Massachusetts y toda su familia extendida está en Dakota del Norte. Realmente no hay un lugar para celebrar una boda que no excluya a una de nuestras familias extendidas (excepto las que están dispuestas a volar). ¿Pensamientos para mantener esto educado y barato?- Dana
En situaciones como ésta, la mejor idea es evaluar a qué familia le resultará más fácil cubrir los gastos de una boda a distancia y luego planificar en consecuencia. Por lo tanto, si la familia de Dakota del Norte está en un mejor lugar financiero que la familia de Massachusetts, planee la boda en Massachusetts.
Otra opción es fugarte, o tener una boda muy pequeña en un lugar fuera de Dakota del Norte o Massachusetts. De esta manera, ninguna de las dos familias es "favorecida" en términos de ubicación.
La opción "correcta" depende mucho de la dinámica familiar. ¿Alguien va a estar increíblemente molesto si la boda no se celebra cerca de ellos? ¿Habrá sentimientos heridos o discusiones? Recuerde, los novios son las personas más importantes, así que concéntrese en sus necesidades primero y ante todo. Todos los demás son secundarios.
P12: ¿529 para niños mayores?
Tengo una hija de 11 años. Acabo de enterarme de los planes 529. ¿Todavía tiene sentido abrir uno para ella a pesar de que sólo tendrá siete años o más para construir un interés compuesto?- Maggie
Claro. Cada año de crecimiento del interés compuesto es un buen año.
Sin duda es mejor comenzar un plan 529 cuando su hijo es un recién nacido (o incluso antes de nacer). Esa no es una pregunta. No importa lo que hagas, no puedes compensar esos años de interés compuesto. Sin embargo, eso no significa que de repente se convierta en una mala idea abrir una cuenta 529.
Hemos tenido 529 cuentas para nuestros hijos desde que eran bebés. Hemos animado a los abuelos a donar dinero a las cuentas 529 para los regalos de cumpleaños y Navidad y estamos muy contentos con el crecimiento. Si nuestro mayor de repente no tuviera una cuenta 529, le abriríamos una inmediatamente y empezaríamos con los ahorros.
¿Tiene alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (la cual, a modo de revelación total, también puede ser publicada de nuevo en otros sitios web que recogen mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente puedo responder a las suyas.
